Vorsicht vor dem Verschenken von Geld
Wer seine Steuererklärung selbst erstellen möchte, der sollte sich der Tatsache bewusst sein, dass er dadurch zwar die Kosten für den Steuerberater spart, das fehlende Wissen aber auch dafür sorgen kann, dass wertvolle Steuerrückerstattungen verschenkt werden. Von der Steuererklärung „auf dem Bierdeckel“ ist Deutschland noch sehr weit entfernt. Das offizielle Programm, mit dem die Steuererklärung gemacht werden kann, ist „ELSTER“. Es bringt als Icon zwar den gleichnamigen diebischen Vogel mit, steht aber als Kürzel für “Elektronische Steuererklärung”. Ein Vorteil von ELSTER ist die Plausibilitäts- und Fehlerprüfung, bei der Hinweise gelb und Fehler rot gekennzeichnet werden. Das Programm gibt dazu sogar Hinweise, wie die Fehler beseitigt werden können. Die Steuererklärung kann dann direkt online ans Finanzamt geschickt werden. Wer dies ohne die kostenpflichtige Authentifizierung tut, muss allerdings einen unterzeichneten Ausdruck per Post hinterher schicken.

 
Finanzsoftware erleichtert die Arbeit
Ähnlich ist die Vorgehensweise beispielsweise beim WISO-Programm oder bei TAXMAN. Solche Finanzsoftware für private Finanzen hilft jedem, die Steuererklärung zu Hause zu erledigen. Hier ist allerdings keine direkte Übermittlung möglich. Diese Programme überzeugen durch viele Vorteile, wie z.B. laufende Aktualisierungen und zahlreiche Tipps und Tricks zur Steuererklärung. Ein Nachteil dieser Programme liegt jedoch darin, dass sie keine automatische Zusammenstellung der benötigten Anlagen zum Hauptformular vornehmen. Darüber sollte man sich vorher informieren. Wer Kinder hat, benötigt auf jeden Fall die Anlage „K“. Die Anlage „N“ muss der abhängig beschäftigte Arbeitnehmer ausfüllen. Auch sollte man auf jeden Fall in die Anlagen zu den Vorsorgeaufwendungen schauen, ob man dort Angaben zu machen hat. Für Praxisgebühren, Medikamentenzuzahlungen und Co. gibt es keine besondere Spalte. Sie werden in den „außergewöhnlichen Belastungen“ zusammengefasst.

Über pauschal mögliche Abzüge für Werbungskosten, die Reinigung der Berufskleidung und ähnliche Dinge sollte man sich vorher informieren. Hier hilft im einfachsten Fall ein Blick bei Wikipedia. Eine sehr hilfreiche und vor allem rentable Investition ist der KONZ-Steuerratgeber, der meistens im Jahrestakt neu herausgegeben wird. Dort wird die Steuererklärung nebst Anlagen Zeile für Zeile sehr detailliert und laienverständlich erklärt. Und es gibt nützliche Tipps, wie man welche Ausgaben beim Fiskus als Abzug von der Steuer geltend machen kann. So klappt dann auch die Erklärung ohne Steuerberater.

Bilder: © Benjamin Klack, Thorben Wengert, Rolf van Melis / pixelio.de

Verantwortung für sich selbst und andere bedeutet gut versichert zu sein

Viele Formen der Versicherung für den persönlichen Schutz sind für die meisten Menschen selbstverständlich. Krankenversicherung, Arbeitslosenversicherung, Unfallversicherung, Hausratversicherung und die Versicherung für das eigene Kfz und andere. Die meisten dieser Versicherungen sind vom Gesetzgeber vorgeschrieben und so wird nicht viel darüber nachgedacht. Es ist selbstverständlich, in diesen Lebensbereichen ausreichend versichert zu sein. Aber die Versicherungslandschaft hat sich verändert und die Menschen sind zu mehr Eigenverantwortung aufgerufen. So werden zum Beispiel Zusatzversicherungen für Pflege und Krankenhausaufenthalt oder Zahnersatz von den meisten Menschen zusätzlich zu der Pflichtversicherung abgeschlossen. Der Gedanke, dass es einem auch Selbst passieren kann, eine andere Person oder deren Eigentum ungewollt zu schädigen, ist trotz aller Absicherungen oftmals noch zu fern und dieser Fall wird nicht abgesichert.

Ein unversicherter Schaden kann das Leben ruinieren

Aber eine Haftpflichtversicherung ist gerade für diesen Fall geschaffen. Eine unvorsichtige Bewegung und schon kann es passiert sein, ein mehr oder weniger wertvoller Gegenstand wird umgerissen oder fällt zu Boden, zerbricht, verbeult oder wird anderweitig beschädigt. Der Haftpflichtschutz besteht darin, dass einer anderen Person der dann entstandene Schaden ersetzt wird. Aber damit schützt sich die versicherte Person auch selbst vor den ansonsten entstehenden Kosten, die teilweise in sehr hohe Höhen schnellen können. Nicht selten standen unversicherte Personen bei großen Schadensfällen vor dem Ruin, wie zum Beispiel bei einem Brandschaden oder Ähnlichem. Nach dem Gesetz haftet eine Person für den Schaden, den sie einer anderen Person zufügt unbegrenzt und mit ihrem gesamten Vermögen. Die schnelle Regulierung des entstandenen Schadens, wie bei einer Haftpflichtversicherung üblich, bringt eine hohe Sicherheit für alle beteiligten Personen mit sich.

Sorgenfrei in allen denkbaren Situationen

Ob im privaten oder beruflichen Bereich kann es sehr oft zu ungewollten Situationen kommen, in denen einem anderen Schaden zugefügt wird oder seine Sachen beschädigt werden. Zu wissen, in dieser Situation gut versichert zu sein und der anderen Person ohne Mühe den Schaden ausgleichen oder ersetzen zu können ist essentiell für einen sorgenfreien Alltag. Verantwortung für sich selbst und für andere Personen zu übernehmen, bedeutet für alle Eventualitäten, Unfälle oder mögliche Schadensfälle mit einer guten Versicherung vorgesorgt zu haben.

© Thorben Wengert / pixelio.de

Für den Vermieter besteht die Pflicht, die Kaution anzulegen. Dies muss aber getrennt von seinem sonstigen Vermögen sein. Eine Einzahlung der Mietsicherheit auf sein privates Girokonto ist verboten. Die Gelder müssen auf einem separaten Konto verwaltet werden. Das Gesetz besagt, dass die Mietsicherheit zinsgünstig anzulegen ist. Somit muss der Vermieter dafür Sorge tragen, dass die hinterlegte Geldsumme zumindest zu dem Zinssatz verzinst wird, der bei Spareinlagen mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten gebräuchlich ist. Es gibt verschiedene Anlageformen:

Barkaution: Der vereinbarte Geldbetrag wird vom Mieter an den Vermieter bar übergeben oder auf dessen Konto überwiesen. Der Nachteil besteht zum einen in der Kapitalertragsteuer in Höhe von 30% auf die Zinsen. Des Weiteren hat der Vermieter eine leichte Zugriffsmöglichkeit. In der Regel ziehen die Banken den Zinsabschlag unmittelbar ab. Im Rahmen ihrer Steuererklärung ist es den Mietern möglich, sich die abgezogene Steuer zurückzuholen. Das Finanzamt erlässt gegenüber dem Vermieter einen Steuerbescheid. Diesen benötigt der Mieter dann für seine Steuererklärung.

Bankbürgschaft Mietkaution: Bei einer solchen Bürgschaft wird vom Mieter zur Sicherheit eine Bürgschaft gestellt. Banken können in diesem Fall als Bürgen fungieren. Die Bank verpflichtet sich bei möglichen Verbindlichkeiten des Mieters, für diese einzustehen. Dies auf eine bestimmte Summe begrenzt. Der Mieter ist dazu verpflichtet, einmalig eine Gebühr und pro Jahr eine Provision zu bezahlen. Doch auch diese Form hat ihre Nachteile. Auf die Kautionssumme fallen keine Zinsen an. Des Weiteren wird diese Form von vielen Vermietern abgelehnt. Denn der Vermieter muss schnell handeln, wenn er die Bank in Anspruch nehmen will. In Streitfällen ist dies meist kompliziert.

Mietkautionsversicherung: Marktstudien haben ergeben, dass 40 % derer, die über einen Umzug in naher Zukunft nachdenken, sich für eine Mietkautionsversicherung entscheiden würden. Nach Abschluss des Versicherungsvertrages wird von der Versicherungsgesellschaft eine Urkunde ausgestellt. Der Mieter übergibt diese Urkunde anstatt einer Barkaution oder einer Bankbürgschaft dem Vermieter. Die Versicherung verpflichtet sich, für mögliche Verbindlichkeiten des Mieters einzustehen. Diese Summe ist selbstverständlich wie bei der Bankkaution begrenzt. Allerdings begleicht die Versicherung bereits bei der ersten Anforderung. Der Vermieter zahlt eine jährliche Gebühr.

Bild: Gerd Altmann / pixelio.de

Der Einflussfaktor Kosten der Bank
In vielen Branchen wird der Wettbewerb inzwischen so scharf geführt, dass sich Verbesserungen der Kostenstruktur und auch des Geschäftsvolumens direkt auf die Konditionen auswirken. So haben die Direktbanken kein aufwändiges Filialnetz, welches Mietkosten in feinen Stadtvierteln oder teuren Ladengeschäften verursacht. Manche Direktbank hat sich auch schon vom reinen Geschäftsmodell eines Brokers entfernt und bietet ausführliche Telefonberatung an. Manchmal mit in allen Produkten versierten Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern manchmal auch in der Form eines Rückruf-Service. Wenn Sie also als Kunde auf genau das Maß an Beratung setzen, dass Sie brauchen dann bezahlen Sie auch nur diejenigen Bankgebühren, die der Leistung entsprechen. Denn die Bankgebühren mindern Ihre Rendite manchmal erheblich.

Einflussfaktor Risiko
Insbesondere die Großbanken bieten eine beinahe unüberschaubare Produktpalette an Investmentfonds und Direktanlagen an. Hierbei gilt, dass Investitionen in Schwellen- oder Entwicklungsländern eine hohe Rendite liefern können, die in einem Jahr sehr hohe Gewinne generiert. In einem anderen Jahr kann sich diese Investition weit unterdurchschnittlich entwickeln und sich vielleicht auch die Währung abwerten. Das Gleiche gilt für Investitionen im Inland: Anlagen in Unternehmensanleihen bringen einen wesentlich höheren jährlichen Zins, als Staatsanleihen. Wenn aber das herausgebende Unternehmen Insolvenz anmeldet, dann kann der Anleihewert zu einem Großteil als Verlust verbucht werden. Deshalb gilt auch bei festverzinslichen Wertpapieren dieser zweite Einflussfaktor auf die Rendite: Bei Anlagen haben neben den Kosten für die Geldanlage und Bankgebühren eben auch die Risikoerwartungen einen Einfluss auf den für Geld zu bezahlenden Preis, also die Zinsen und die Rendite.

Wenn also Ihre Hausbank eine Geldanlage vorschlägt, dann lohnt sich der mehrfache Blick auf die vorgeschlagenen Anlagen ganz genau. Zuerst sollten Sie den Überblick bekommen, um was für ein Produkt es sich letztendlich handelt. Wenn Sie dann genau wissen, in welches Produkt Sie investieren, dann sollten Sie den Bankberater ganz wie es auch die Gesetzgebung vorsieht um eine transparente Zusammenstellung der mit den Anlagen verbundenen Gebühren bitten. Hier werden Sie erfahren, was die jährliche Depotverwaltung (und das Management der Geldanlage) kosten und wie viel indirekt für das Beratungsgespräch berechnet wird. Dieser sog. Ausgabeaufschlag ist aber in fast allen Fällen verhandelbar. Insbesondere bei monatlichen Sparverträgen sollten Sie darauf achten, dass beispielsweise ein Ausgabeaufschlag von 3-5 % oder mehr auch bei Spezialfonds nicht unbedingt zeitgemäß erscheint.

Bild: Thorben Wengert / pixelio.de

Der finanzielle Aufwand ist je nach Wohnortwechsel unterschiedlich. Muss einer oder sogar beide Partner die Stadt wechseln, kommen viele nicht mehr um eine kleine Finanzspritze herum. Ein günstiger Kredit, kann dem Paar das notwendige Kapital geben, um den gemeinsamen Umzug, inklusive Kaution und Provision und vielleicht noch das eine oder andere neue Möbelstück zu finanzieren.

Doch wohnt man erst einmal zusammen, kommen die vielen kleinen Annehmlichkeiten der Zweisamkeit zum Trage. Dabei zählen die täglichen Dinge des Lebens, wie das gemeinsames Kochen ebenso dazu, wie auch der Aspekt, dass sich einige Versicherungen ändern können. So können Ehepaare wie auch Lebensgemeinschaften sogenannte Partnerpolicen abschließen, mit denen sie deutlich Geld sparen können. Dazu zählen unter anderem die Haftpflicht- und Hausratversicherung sowie auch Policen zur Altersvorsorge. Im Bereich der Krankenversicherung, kann sich für das Paar in der Hinsicht etwas ändern, dass beide in der gesetzlichen Krankenkasse versichert sind und sodann in einer gemeinsamen Familienversicherung unterkommen. Verfügt einer der Partner über kein eigenes Einkommen, wäre dieser dann über seinen Partner mitversichert. Steht in der Zukunft dann auch noch Nachwuchs an, wird auch das Kind automatisch mit in die Familienversicherung aufgenommen. Ist einer der beiden oder auch beide Partner in der privaten Krankenversicherung abgesichert, dann müssen auch die Nachkommen privat abgesichert werden.

Auf lange Sicht, können als die hohen Kosten des Zusammenzugs, durch die späteren Annehmlichkeiten des Zusammenlebens amortisiert werden.

Bild: Barbara Eckholdt / pixelio.de

Welche Aufgabe hat das Stiftungsmanagement?
Stiftungsmanagement umfasst alle Aufgaben einer Stiftung und beginnt mit ihrer Gründung und reicht bis hin zu täglichen Verwaltungsaufgaben.
Bei der Gründung einer Stiftung umfasst die Tätigkeit des Stiftungsmanagements die Unterstützung bei der Festlegung des Zwecks und in der richtigen Auswahl der Rechtsform einer Stiftung, Wahrnehmung von rechtlich richtigem Ablauf der Gründung und Behördenverkehr (Finanzamt, Stiftungsaufsichtsbehörde). Ebenso berät das Stiftungsmanagement in der Erstellung einer Satzung. bzw. erstellt diese.

Dies ist aber noch lange nicht alles. Die wichtigste Aufgabe des Stiftungsmanagements ist die Verwaltung und Vermehrung des Stiftungsvermögens. Hierzu können verschiedenste Varianten der Geldanlage genutzt werden. Allerdings: Das Grundvermögen muss bestehen bleiben, das heißt Vermögensanlagen müssen sehr sicher geplant sein. Ebenso muss eine tadellose Finanzbuchhaltung durch das Stiftungsmanagement gewährleistet sein und je nach Rechtsform der Stiftung, einer jährlichen Wirtschaftsprüfung standhalten. Hinzukommen Aufgaben wie die Erstellung eines Wirtschaftsplans für ein laufendes Jahr und die Vorlage von Jahresberichten über Tätigkeit und Erfüllung des Stiftungszwecks.

Mit der Verwaltung des Vermögens ist allerdings der Aufgabenbereich des Stiftungsmanagements noch lange nicht zu Ende. Öffentlichkeitsarbeit in Form von Pressemitteilungen, Internetpräsenz, Werbung usw. gehören ebenso zum Stiftungsmanagement, wie auch die Organisation von öffentlichen Veranstaltungen, Spendenaktionen, die Gewinnung von Sponsoren oder fördernden Mitgliedern.
Man sieht also, dass das Aufgabenspektrum des Stiftungsmanagements sehr komplex und sehr umfangreich ist. Aus diesem Grund ist der Bereich Stiftungsmanagement wirklich nur etwas für Profis.

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man aber bestimmte Vertragsklauseln beachten. Ganz besonders wichtig ist hierbei, dass die Versicherung keinen Ausschluss für bestimmte gesundheitliche Beschwerden vorsieht. Entscheidend ist außerdem, dass der Versicherungsvertrag keine sogenannte „abstrakte Verweisung“ enthält. Ist eine solche Klausel Bestandteil des Vertrags, erhält man im Fall der Berufsunfähigkeit geringere Auszahlungen und muss eventuell eine Tätigkeit aufnehmen, die nicht der eigenen Ausbildung entspricht.

Wer mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung privat vorsorgen will, muss auch ein Auge auf die Gesundheitsfragen bei der Antragstellung haben. Eine Frage wie „Welche körperlichen Erkrankungen hatten Sie in den letzten fünf Jahren?“ ist schwieriger zu beantworten als „Hatten Sie in den letzten zwei Jahren Rückenbeschwerden?“. Wenn man als Antragsteller eine Frage nicht vollständig beantworten kann, läuft man Gefahr, bei Berufsunfähigkeit keine Leistung von der Versicherung zu erhalten. In jedem Fall empfiehlt es sich, hier weitere Informationen einzuholen und danach einen Versicherungsvergleich durchzuführen.

Im Dickicht der Finanzanlagen sind 3 Anlagen die bekanntesten und diese sind Tagesgeld, Festgeld und Sparbriefe. Diese verfügen über bestimmte Vor- und Nachteile. Vor allem das Tagesgeld bietet keinen geregelten Schutz vor Zinsschwankungen, denn die Zinsen können heute beträchtlich und morgen um die Hälfte gesunken sein. Doch wer Tagesgeld abschließt, muss sich dessen bewusst sein. Beim Festgeld dagegen ist das Investitionsvolumen vor diesen Schwankungen langfristig geschützt, aber man muss für die Anlagedauer auf den Zugriff des Geldes verzichten. Ähnlich wie die Festgeldkonten funktionieren die Sparbriefe. für die Anlage hat man hier eine bestimmte Dauer und einen festgeschriebenen Zinssatz, den man ausgezahlt bekommt am Ende der Laufzeit. Doch meist lohnt sich da nur das Festgeld, denn die Sparbriefe haben meist sehr geringe Zinssätze. Wer sich dennoch nicht ganz sicher ist, welche Anlage für ihn die beste ist, kann sich mit dem Geldanlagenvergleich den gewünschten Überblick über die Geldanlagen verschaffen.

Der Geldanlagenvergleich zeigt bestimmte Geldanlagen, die seit den letzten Jahren immer beliebter geworden sind. Meist sind das die Festgeld- oder die Tagesgeldkonten. Diese haben jeweils verschiedene Vor- und Nachteile. Doch um die beste Anlage für sich zu finden, ist es zum einen wichtig, dass man genau kalkuliert, welche Summe für die Anlage zur Verfügung steht und ob man langfristig auf den Zugriff verzichten kann und eine hohe Rendite erwirtschaften kann oder man ab und zu darauf angewiesen ist und täglichen Zugriff mit geringer Rendite möchte. Wer sich darüber genau informiert und kalkuliert, kann dann mit Hilfe des Geldanlagenvergleichs seine persönliche Geldanlage finden und über den Anbieter online abschließen. Dank des Internets ist es einfach die passende individuelle Geldanlage für sich zu finden und abzuschließen. Am besten immer vorher den Vergleich machen und kalkulieren und dann das beste und günstigste Angebot gleich für sich nutzen. Es lohnt sich wirklich!